Credit Karma

[yostrov]

У меня финансовая трагедия: обвалился кредитный рейтинг.

Ниже описание, как это случилось и вопрос почему.

Кредитки у меня трех типов:

Много лет назад просаженные, которые я постепенно, по $2000 в месяц, выплачиваю

Магазинные, которые я использую только ради получения скидок и полностью выплачиваю в тот же день

Master Card с хорошим Cash back, которую я выплачиваю за пару дней до конца месяца, чтоб на credit report шел нулевой баланс.

Сегодня, совершенно неожиданно, меня оглушил такой сюрприз.



Вот все факторы, которые влияют на кредитный рейтинг. Ничего, кроме JCPenney credit card не ухудшилось.



Доказательство того, что все траты я закрываю в тот же день. Только платеж не зачисляется моментально.

Но до конца месяца я успел, баланс нулевой.

Спрашивается: почему JCPenney послали мой баланс в TransUnion credit bureau 14 марта, а не 19? Стоит ли из-за этого открывать dispute?

Да и сам факт обвала рейтинга на 30 пунктов вызывает, мягко говоря, удивление.

Comments

[rampitec]

Вообще цифры в агентство каждую неделю посылаются. Но если тебе кредит не прямо завтра получать, то пофиг, через месяц выправится.

[yostrov]

Цифры посылаются раз в месяц. Там же четко написано: между 16 февраля и 14 марта.
Я дом хочу купить. Счет идет на недели...

[rampitec]

Если ты хочешь купить дом, то кредит карма неактуальна. Надо FICO смотреть. У тебя скорее всего какой-то из банков должен Фико показывать.

JBTW, по моим наблюдениям, репорты все же еженедельные. Ну может мне только кажется, конечно.

[cybernatic_cat]

У тебя скорее всего какой-то из банков должен Фико показывать.

Скорее всего - все :).
Я ныне знаю только один банк (из своих), который до сих пор не сообщает FICO - Chase. Жмоты и лентяи.

[reytsman]

У тебя какой то неправильный Chase. У них всё через Credit Journey работает.

[yostrov]

Вот мой пост на эту тему
https://yostrov.dreamwidth.org/363017.html

[cybernatic_cat]

Ха! Я тут давеча нарвался не хуже. Как говорится, и на старуху бывает.

Есть у меня в коллекции самая первая моя кредитка, полученная семь лет назад, с лимитом аж в 1000 баксов (суммарный лимит по всем кредиткам у меня около 100 тыс ныне). Недавно стукнула в голову моча: дай, думаю, баксов 700 себе на один месяц сэкономлю - давно этой кредиткой не пользовался, баланс нулевой - тоись, месяц можно поюзать, потом ещё месяц grace period, вот и профит некоторый. Заодно не закроют карточку по неактивности.

Попользовался, баксов 750 долга на ней осело. Выплатил. Смотрю кредитный рейтинг - было 810, стало 792 :(. И всё потому, что по этой карте утилизация кредита в 75% была сообшена кредитным агентствам. И пофигу, что в абсолютных цифрах это мизер, и что общая утилизация около 2%. Херак - и 18 пунктов как не было. Алгоритмы у них там, мягко говоря, загадочные.

[yostrov]

То есть не я один попался... Правила игры, даже дурные, надо знать!

Нормальные там алгоритмы

[malobukov]

В следующем месяце всё снова нормально будет. Внезапная активация карточки - это хороший ранний индикатор риска. Если клиент решил банкротиться, имеет смысл перед этим все балансы выбрать. Семь бед, один ответ. Вот FICO и реагирует.

Vantage же

[malobukov]

Там мелким шрифтом написано, что это VantageScore. Понятно, почему - Fair Isaac требует денег за каждое вычисление FICO.

При покупке дома Vantage никто смотреть не будет. Поэтому смотреть надо именно на FICO, причём на FICO от того кредитного бюро, которое использует банк, выдающий кредит.

Re: Vantage же

[yostrov]

FICO я тоже смотрю, в четырех местах. Все равно абидна

[krivye_ru4ki]

Ага, на такое же гадство наткнулся, когда клюнул на предложение Эппла профинансировать покупку айфона без процентов. По сути они перенаправляют на сайт Barclay US и те открывают кредитку с акцией на беспроцентную покупку чего-либо у Эппла. Ок, кредитку открыл, так там сразу утилизация вышла за 70%. И рейтинг тоже где-то на 35-40 просел.

[yostrov]

При этом еще Credit age (средний возраст кредитов) падает.

[reytsman]

Хммм.... при кредитном рейтинге в 750 иметь кредитку (а главное пользоваться ей) с длинной кредита меньше 10к, это просто неприлично.

Но в некотором плане стандартные грабли. Знакомый с доходом скорее ближе к 200к чем к 100к, как то раз привычно оплатил с кредитки текущие расходы, круиз и ремонт машины... и выяснил, что не фиг держать кредитки с длинной кредита настолько близкой к возможным ежемесячным тратам.

[yostrov]

JCpenney дает 40% скидки за пользование их кредиткой.

[reytsman]

Так позвони им скажи пусть кредитную линию то расширят, это же издевательство чистой воды.

[yostrov]

Алкоголику спокойнее, когда бутылка маленькая.

[reytsman]

Угу, а банку спокойнее, когда у алкоголика дома огромный бар с широчайшим ассортиментом, все бутылки по пол галлона, а тот выпивает лишь 50гр. коньячка.

Банк тоже знает, кто такие алкоголики ;)

[ymarkov]

О, прекрасная рекомендация для домашнего бара! :-)

(Правда, в моём случае придётся ограничиться выпивкой, кошерной на Песах... а я бурбоны уважаю...)

[reytsman]

Ну Израильский коньяк по закону нельзя называть коньяком, но бренди вроде как более чем кошерен. Сливовица всё таки на любителя, а текила это несколько другое хоть и хорошее по своему.

[yostrov]

Принес я как-то бутылку хорошего коньяка в синагогу на Симхат Тора - не пустили как некошерное.

[reytsman]

Французский коньяк по-моему один кошерный есть... но не помню который, а вот израильское брэнди почти всё кошерное.

[yostrov]

По спиртному я не алкоголик :)

[reytsman]

Я лично по компьютерным играм, так что стараюсь их избегать.

[pan_netnet]

А таки в штатах на одной наличке не выжить?
Допустим, имею я в банке счет. Снимаю с него сколько нужно наличкой?
А если сумма уж очень крупная, то акредитативом расплачиваюсь(переводы, вроде, у вас не распространены)?

[yostrov]

>А таки в штатах на одной наличке не выжить?
Смотря где и как жить. Если не пользоваться интернетом, не путешествовать и так далее, то можно и без счета в банке прожить. Миллионы нелегалов так живут.

>Допустим, имею я в банке счет. Снимаю с него сколько нужно наличкой?
Можно так, но обычно нелюбители кредитов пользуются дебетной (чековой) карточкой, делают переводы онлайн или выписывают бумажные чеки.

[pan_netnet]

>Можно так, но обычно нелюбители кредитов пользуются дебетной (чековой) карточкой, делают переводы онлайн или выписывают бумажные чеки.
Это все безнал. Я не любитель его.
Бумажные чеки до сих пор в ходу?

[yostrov]

Да. Я вчера выписывал за club membership.