особо никакой. Алгоритм подсчета секретный и частный. Вот и изгаляются кто во что горазд. Я тут тоже следил, после утечки еквифакса, ну так на всякий случай. Оказывается открытие новой карты снижает кредит-скор на 10 пунктов разом. Те открывать их надо не спеша, и не кучей разом.
Алгоритм там хорошо известен. Сегментация (короткая история, народ с просрочкой отдельно и т.п.), в каждом сегменте логистическая регрессия. Независимые переменные тоже примерно известны. Секретны только точные значения коэффициентов. Но при желании даже их можно восстановить плюс-минус лапоть. Если интересно, могу раскопать ссылку на статью по теме, в которой всё это описывается.
Открытие новой карты не снижает скорбалл, снижает его inquiries. И то после какого-то их количества. Десять пунктов это вообще белый шум, внутри месяца FICO может меняться на 20 пунктов туда-сюда безо всяких изменений по сути.
Soft inquiries они для существующих клиентов, происходят автоматически и поэтому никак не отражают поведение клиента, поэтому о них можно вообще не говорить.
Hard inquiries влияют, но только выше некоторого порога (например, 6 за последние полгода, точную цифру Fair Isaac не говорит) и если их несколько в один день, то они считаются за одну.
При открытии карточки меняется количество tradelines (увеличивается на 1). Это хорошо поначалу (кто-то другой дал денег в долг, значит поверил в кредитоспособность), но плохо потом (когда их становится слишком много).
Увеличивается суммарная кредитная линия (плохо выше некоторого порога), но уменьшается утилизация (хорошо).
Если в крайности не впадать, то в результате открытия одной новой карточки заметного влияния на скорбалл не будет.
Я заинтересовался вопросом чисто утилитарно. Регулярно предлагают разные кредитки, которые банки открывают с бонусом - ты тратишь 500 баксов за первые два месяца, а мы тебе обратно вернем 100 (в том или ином виде, но все в виде денег в конце концов). Похоже если не пытаться перманентно держать 800 баллов кредитскора, то такие игры вполне себе возможны на протяжении длительного времени. Ну и ненужные карты надо закрывать чтобы не нарываться на снижение рейта из за числа трейдлайнс
Кстати, интересно как влияет на скор разовое закрытие штук пяти карточек, если у тебя их еще десяток остается.
Я тут озаботился бонусами за открытие checking/saving счетов. Прежде всего, в отличие от кредиток, это soft pull. Правда они все репортуются (1099int). За прошлый год 15 счетов принесли 4К:))
"Обладатели хорошего рейтинга в Sesame Credit могут арендовать автомобили и велосипеды без залога и даже попадать к врачу без очереди. Рейтинг Sesame отображается даже в дейтинговом приложении Baihe, причем многим пользователям это даже нравится, так как вызывает доверие."
У каждого кредитного бюро данные немного отличаются (не все банки всё рапортуют во все бюро).
Модели тоже отличаются, Fair Isaac каждому бюро делает свою версию модели. Они выровнены в середине диапазона, но по краям как получится.
Версии моделей тоже отличаются. Есть FICO v2, FICO '08 и так далее.
Скорбалл меняется в пределах месяца. Заплатил по кредитке, утилизация пошла вниз, скорбалл улучшился.
Если действительно волнует кредитный рейтинг, надо пойти на freecreditreport, получить там бесплатный credit report (без скорбалла), внимательно его посмотреть на предмет того, что может негативно влиять на скорбалл (просрочки, невозвраты, утилизация и тп) и если такое есть, попытаться избавиться. На неправильные записи пожаловаться в бюро, правильные улучшить.
Обычно кредитные бюро только поставляют сырые данные. Рейтинговые компании их обсчитывают по разным методикам, но результат имеет одно название - credit score - это путает. Еще и многиe банки свои методики имеют...
Скорбалл поставляют кредитные бюро. Fair Isaac им ставит чёрный ящик, который его считает. Сам Fair Isaac не видит данных кредитных историй и скорбалл не считает.
Внутренние модели банков снаружи не видны. Там есть отдельный acquisistion скорбалл, поведенческий (behaviour score), для восстановления (recovery score), доходность (revenue score), про дозвон (contactability score) и ещё ворох других. Про них клиенты ничего не знают. Когда говорят про кредитный рейтинг, почти всегда речь именно про FICO.
![[personal profile]](https://www.dreamwidth.org/img/silk/identity/user.png)
timeasmymeasure
no subject
Date: 2018-02-19 02:42 pm (UTC)Я тут тоже следил, после утечки еквифакса, ну так на всякий случай. Оказывается открытие новой карты снижает кредит-скор на 10 пунктов разом. Те открывать их надо не спеша, и не кучей разом.
Секретный, но не очень
Date: 2018-02-19 03:26 pm (UTC)Открытие новой карты не снижает скорбалл, снижает его inquiries. И то после какого-то их количества. Десять пунктов это вообще белый шум, внутри месяца FICO может меняться на 20 пунктов туда-сюда безо всяких изменений по сути.
Re: Секретный, но не очень
Date: 2018-02-19 03:30 pm (UTC)Само открытие и закрытие карточек влияет потому-что меняется твой доступ к долгу (или как правильно по русски)
Re: Секретный, но не очень
Date: 2018-02-19 03:44 pm (UTC)Hard inquiries влияют, но только выше некоторого порога (например, 6 за последние полгода, точную цифру Fair Isaac не говорит) и если их несколько в один день, то они считаются за одну.
При открытии карточки меняется количество tradelines (увеличивается на 1). Это хорошо поначалу (кто-то другой дал денег в долг, значит поверил в кредитоспособность), но плохо потом (когда их становится слишком много).
Увеличивается суммарная кредитная линия (плохо выше некоторого порога), но уменьшается утилизация (хорошо).
Если в крайности не впадать, то в результате открытия одной новой карточки заметного влияния на скорбалл не будет.
Re: Секретный, но не очень
Date: 2018-02-19 04:41 pm (UTC)Кстати, интересно как влияет на скор разовое закрытие штук пяти карточек, если у тебя их еще десяток остается.
Re: Секретный, но не очень
Date: 2018-02-20 10:46 am (UTC)no subject
Date: 2018-02-19 03:10 pm (UTC)no subject
Date: 2018-02-19 03:15 pm (UTC)В США это и есть Credit Score
Много причин
Date: 2018-02-19 03:19 pm (UTC)Если действительно волнует кредитный рейтинг, надо пойти на freecreditreport, получить там бесплатный credit report (без скорбалла), внимательно его посмотреть на предмет того, что может негативно влиять на скорбалл (просрочки, невозвраты, утилизация и тп) и если такое есть, попытаться избавиться. На неправильные записи пожаловаться в бюро, правильные улучшить.
Re: Много причин
Date: 2018-02-19 03:24 pm (UTC)Еще и многиe банки свои методики имеют...
Не совсем так
Date: 2018-02-19 03:32 pm (UTC)Внутренние модели банков снаружи не видны. Там есть отдельный acquisistion скорбалл, поведенческий (behaviour score), для восстановления (recovery score), доходность (revenue score), про дозвон (contactability score) и ещё ворох других. Про них клиенты ничего не знают. Когда говорят про кредитный рейтинг, почти всегда речь именно про FICO.
no subject
Date: 2018-02-19 04:42 pm (UTC)no subject
Date: 2018-02-19 04:43 pm (UTC)no subject
Date: 2018-02-19 05:16 pm (UTC)