История кредита
Mar. 10th, 2017 02:56 pm![[personal profile]](https://www.dreamwidth.org/img/silk/identity/user.png){kind=small}
yostrovDisclaimer: это рассказ об одном конкретном случае, а не руководство к действию. Рассказ о ошибках и глупостях, а не о тонком расчете.
Некоторые считают, что брать кредиты - это нищебродство. Я так не считаю.
История началась в далеком 2006 году, когда я переехал из Калифорнии в Джорджию и купил дом.
Я взял два кредита (ипотека, mortgage) на 20% ($45К) под 7% годовых и на 80% ($180К) под 4.5% В комментариях можете рассказать мне, какая это глупость. Сразу всем отвечу: уверен, что я сделал правильно.
Все было хорошо до тех пор, пока в 2008 году я не потерял работу. В стране разразился кризис, лопнул "пузырь недвижимости". Я не имел сбережений, сидел на пособии по безработице, перестал платить по всем счетам.
"Большой" кредит завис в воздухе вместе с миллионами таких же неудачников, Countrywide обанкротился и продал меня Bank of America... Тянулось эта катавасия более пол года, за это время я нашел работу и сделал loan modification на очень хороших условиях: все пропущенные платежи без штрафов добавили к сумме кредита, процент уменьшили до 3%. За несколько лет процент вырос до 4.25%. У меня еще были пропущенные платежи и loan modification, еще два раза меня перепродавали. На данный момент сумма долга около $150К За это время дом подорожал примерно на $70К
"Маленький" ($45К) кредит был застрахован и банк его сразу спихнул страховой компании. Пару лет они мне звонили с вопросом, когда я буду платить? Я говорил, что денег нет. Так как дом был глубоко "под водой" банкротства я не боялся. С кредитной истории этот долг исчез: меня даже ФБР за это допрашивало когда я в Армию устраивался. Но property lien у них был и я понимал, что сколько веревочке не виться...
Потом меня убедили платить только проценты по кредиту (3%), я стал платить по $100 в месяц. Потом платил по $200. На конец 2016 годя я был должен $43К
В связи с тем, что компанию покупал новый владелец, мне предложили выкупить долг за 50%. 2016 год был удачным, но на сберегательном счету у меня были только деньги, отложенные на уплату налогов. Как я написал вчера, проблемы с IRS меня не испугали, я заплатил $21К. Столько же сэкономил.
Теперь я могу продать дом с хорошим equity, но должен IRS почти $20К ($300 х 60 под 4%) Этот долг тоже не виден на моей кредитной истории.
Некоторые считают, что брать кредиты - это нищебродство. Я так не считаю.
История началась в далеком 2006 году, когда я переехал из Калифорнии в Джорджию и купил дом.
Я взял два кредита (ипотека, mortgage) на 20% ($45К) под 7% годовых и на 80% ($180К) под 4.5% В комментариях можете рассказать мне, какая это глупость. Сразу всем отвечу: уверен, что я сделал правильно.
Все было хорошо до тех пор, пока в 2008 году я не потерял работу. В стране разразился кризис, лопнул "пузырь недвижимости". Я не имел сбережений, сидел на пособии по безработице, перестал платить по всем счетам.
"Большой" кредит завис в воздухе вместе с миллионами таких же неудачников, Countrywide обанкротился и продал меня Bank of America... Тянулось эта катавасия более пол года, за это время я нашел работу и сделал loan modification на очень хороших условиях: все пропущенные платежи без штрафов добавили к сумме кредита, процент уменьшили до 3%. За несколько лет процент вырос до 4.25%. У меня еще были пропущенные платежи и loan modification, еще два раза меня перепродавали. На данный момент сумма долга около $150К За это время дом подорожал примерно на $70К
"Маленький" ($45К) кредит был застрахован и банк его сразу спихнул страховой компании. Пару лет они мне звонили с вопросом, когда я буду платить? Я говорил, что денег нет. Так как дом был глубоко "под водой" банкротства я не боялся. С кредитной истории этот долг исчез: меня даже ФБР за это допрашивало когда я в Армию устраивался. Но property lien у них был и я понимал, что сколько веревочке не виться...
Потом меня убедили платить только проценты по кредиту (3%), я стал платить по $100 в месяц. Потом платил по $200. На конец 2016 годя я был должен $43К
В связи с тем, что компанию покупал новый владелец, мне предложили выкупить долг за 50%. 2016 год был удачным, но на сберегательном счету у меня были только деньги, отложенные на уплату налогов. Как я написал вчера, проблемы с IRS меня не испугали, я заплатил $21К. Столько же сэкономил.
Теперь я могу продать дом с хорошим equity, но должен IRS почти $20К ($300 х 60 под 4%) Этот долг тоже не виден на моей кредитной истории.
no subject
Date: 2017-03-10 08:32 pm (UTC)Не совсем понял, что значит "Так как дом был глубоко "под водой" банкротства я не боялся". Что вы имеете в виду под "глубоко под водой"? Что останавливало банк выставить дом на форкложе, а вам самому объявить банкротство?
no subject
Date: 2017-03-10 08:50 pm (UTC)Если банк начинает процедуру конфискации дома, а я - банкротства, то банк потеряет год, а то и больше безо всяких выплат, получит "убитый" дом стоимостью до 50% от рыночной.
Например, в 2006 году, когда я покупал, цена дома была $220К В конце 2008 - $200К и продолжала уменьшгаться. Мой долг по двум кредитам - $225 из-за пропущенных платежей. Банк бы получил возможность продать мой дом в 2009 максимум за $150К и потерял бы до $100К - из-за стоимости дома, упущенных платежах за год, расходов на адвокатов...
Допустим, сейчас мой дом стоит $300К, а я должен $150К. Разница покрывает все убытки банка.
no subject
Date: 2017-03-10 08:57 pm (UTC)no subject
Date: 2017-03-10 08:59 pm (UTC)no subject
Date: 2017-03-10 08:59 pm (UTC)no subject
Date: 2017-03-10 09:00 pm (UTC)no subject
Date: 2017-03-11 05:38 am (UTC)Какой ловкий должник!
no subject
Date: 2017-05-27 01:05 pm (UTC)вам бы теперь рассказывать историю теперь что банкиры все мошенники.
no subject
Date: 2017-05-27 01:09 pm (UTC)no subject
Date: 2017-05-27 03:59 pm (UTC)несколько лет преподавал в техническом вузе экономику -
одним словом инженерам объяснял как работает капитализм.
как и что такое ипотечный кредит, и с чем его едят.
в головах у постсоветских на эту тему - полный швах.
(который они и тиражируют в своих детях).
в результате берут кредит - на трех-комнтную и чтобы быстрее выплатить - лет так за 10.
а потом - работа - и нет квартиры - и банк виноват.
а на вопрос -
а что мешало взять кредит на 30 лет, и на однокомнатную?
а потом расширится?
а что так можно было?