Refinancing

[yostrov]

Купил дом год назад под 4.75% Сейчас предлагают перефинансировать под 3.5%. Это уменьшит месячный платеж примерно на $300. Стоимость - $4,000 - на эту сумму увеличится долг и 30 лет пойдут снова.
Оно мне надо или как?

Comments

[gmz]

4000 как-то не очень гуманно. Это в каких долларах?

[malobukov]

Да. В первом приближении если APR лучше на процент, разница покрывает closing costs и в целом получается выгодно.

Про 30 лет непонятно, совершенно необязательно продлевать срок. Опять же при более коротком сроке APR может быть ещё ниже.

[yostrov]

США.

[yostrov]

Так всего год прошел... Я спросил за 15 лет, но там платеж будет гораздо выше.

[alik]

Имхо, какой то высокий рейт. Мой кредит юнион перефинансирует 30 лет под 3%, 15 - 2.5%, да и клоузинг кост там для членов нулевой или что то около.
Вы проверили ближайшие к вас кредит юнионы?

[reytsman]

Смотря что ты хочешь с этими деньгами делать и когда собираешься съезжать.

Основной вопрос уменьшение платежа на 300 в месяц окупает перефинансирование практически за год. Если ты смотришь на оплату дома как "я плачу за то место где я живу", то конечно меньше платить лучше.

Если ты смотришь на дом, как на "под это дело можно занять денег подешевле и попробовать их вложить", то тоже может быть имеет смысл брать.

А вот если ты смотришь на дом как на финансовое вложение которое "я покупаю дом", тогда может быть увеличение срока выплаты перечёркивает все остальные выгоды.

Это вопрос частично финансовый, но во многом и психологический.

[yostrov]

У меня скор меньше 740. Обещали, если за месяц исправлю, будет 3.25%
Мне тоже сказали, что банк не берет за closing, только обязательные fee

[yostrov]

Просто дом, никаких финансовых планов.
вопрос психологический - это точно. Не люблю подписывать документы, которые не понимаю.

[proben]

Может, подождать пока предложат под 3.0?

[alik]

Может быть, у каждого своя ситуация, и кредит юнионы кредиты дают только своим членам. Просто проверить надо. Я перевел в итоге свой расчетный счет туда, и не пожалел - сервисов там немного, но условия по кредитам всегда лучше, чем в коммерческих конторах.

[alik]

+

[yostrov]

У меня расчетный счет, saving, and car loan в военном credit union - NFCU.

[alik]

Тогда, по видимому, метаться бессмысленно.

[yostrov]

У меня инком упал, боюсь скор тоже упадет. Да и экономика сейчас вверх попрет...

[1master]

На мой личный вкус один год из 30 - ерунда не стоящая того, чтобы заморачиваться. А вот 300 баксов в месяц на протяжении оставшихся 29 лет превращаются в скромные 104 тысячи долларов. Мне кажется этим деньгам можно найти более убедительное применение, нежели просто подарить их банку.

[yostrov]

Если бы я это не понимал, вообще разговора бы не было :)

[1master]

Ну я еще могу это повернуть как инвестицию с 26x выходом и гарантией безубыточности уже через год.

[metaller]

Это не есть препятствие стать членом ещё одного CU. Кредитных союзов много, условия могут отличаться значительно, надо поискать внимательно.

P.S. На банки смотреть скорее всего нет смысла, CU как правило предлагают условия лучше.

[metaller]

Экономика попрёт вверх, попрут и проценты. Надо пользоваться моментом IMHO.

[metaller]

>>Основной вопрос уменьшение платежа на 300 в месяц окупает перефинансирование практически за год.

Very good point. Рефинансирование похоже имеет смысл.

[yostrov]

Ещё я в Делта CU.

Проверял - не хотят они меня.

[metaller]

Ну эти не хотят, другие захотят :) Благо в США много CU. Нужно только найти в каких CU сейчас хорошие rates.

Кроме того часто есть лазейки в правилах CU. Например я стал членом DCU сделав одноразовое $10 пожертвование в школьный фонд.

[yostrov]

Я это и сказал :)

[nicolas83]

4К за refi это как-то многовато. Знакомая профессор (не математики) сама с банком договорилась, посчитала, подготовила документы и рефинансировала, ничего не платя.

[yostrov]

Я делаю рефинансирование в том же банке где у меня lone сейчас разумеется работаю с ними напрямую.

[nicolas83]

Банк, где у меня одиночество :-(
Банк одиноких сердец. Lonely hearts Bank :-)

Я так думаю, loan? :)

[yostrov]

Voice recognition.

[reytsman]

Смотря что и как он хочет. Многим людям _гораздо_ спокойнее как можно быстрее выплатить дом без лишних тело движений, а тут это добавит несколько лет к выплате дома.

По хорошему, если хочется выплатить за тоже время, можно просто начать складывать эти 300 в месяц разницы в рыночные бумаги. Если докупать голубых фишек, то можно даже теоретически даже в акции складывать. А дальше уже под настроение или дом выплатить пораньше как скопится или ещё как распорядиться.

[proben]

Скор чтобы упал надо что-то с кредитом активно делать - новые брать, старые не отдавать. А насчет рейты вверх, так вот как-раз
"President Trump piled pressure on the Fed Chair on Tuesday, saying the U.S. should accept the "gift" of negative interest rates"

Adjustable rate mortgage

[dennisgorelik]

Зачем перефинансироваться под 3.5%, если можно перефинансироваться под 2.92%?
~~~~~~~
https://www.dcu.org/borrow/mortgage-loans/adjustable-rate-mortgages.html
2.92% APR
~~~~~~~
И стоимость такой ссуды - заметно ниже $4000.

Re: Adjustable rate mortgage

[glocka]

Keyword here: adjustable.

Adjustable is very scary when gov prints few trillions a year...

Re: Adjustable rate mortgage

[dennisgorelik]

Why is money-printing scary?

Inflation quickly eats the principal.