yostrov: (Default)
[personal profile] yostrov
Disclaimer: это рассказ об одном конкретном случае, а не руководство к действию. Рассказ о ошибках и глупостях, а не о тонком расчете.

Некоторые считают, что брать кредиты - это нищебродство. Я так не считаю.
История началась в далеком 2006 году, когда я переехал из Калифорнии в Джорджию и купил дом.

Я взял два кредита (ипотека, mortgage) на 20% ($45К) под 7% годовых и на 80% ($180К) под 4.5% В комментариях можете рассказать мне, какая это глупость. Сразу всем отвечу: уверен, что я сделал правильно.
Все было хорошо до тех пор, пока в 2008 году я не потерял работу. В стране разразился кризис, лопнул "пузырь недвижимости". Я не имел сбережений, сидел на пособии по безработице, перестал платить по всем счетам.
"Большой" кредит завис в воздухе вместе с миллионами таких же неудачников, Countrywide обанкротился и продал меня Bank of America... Тянулось эта катавасия более пол года, за это время я нашел работу и сделал loan modification на очень хороших условиях: все пропущенные платежи без штрафов добавили к сумме кредита, процент уменьшили до 3%. За несколько лет процент вырос до 4.25%. У меня еще были пропущенные платежи и loan modification, еще два раза меня перепродавали. На данный момент сумма долга около $150К За это время дом подорожал примерно на $70К
"Маленький" ($45К) кредит был застрахован и банк его сразу спихнул страховой компании. Пару лет они мне звонили с вопросом, когда я буду платить? Я говорил, что денег нет. Так как дом был глубоко "под водой" банкротства я не боялся. С кредитной истории этот долг исчез: меня даже ФБР за это допрашивало когда я в Армию устраивался. Но property lien у них был и я понимал, что сколько веревочке не виться...
Потом меня убедили платить только проценты по кредиту (3%), я стал платить по $100 в месяц. Потом платил по $200. На конец 2016 годя я был должен $43К
В связи с тем, что компанию покупал новый владелец, мне предложили выкупить долг за 50%. 2016 год был удачным, но на сберегательном счету у меня были только деньги, отложенные на уплату налогов. Как я написал вчера, проблемы с IRS меня не испугали, я заплатил $21К. Столько же сэкономил.
Теперь я могу продать дом с хорошим equity, но должен IRS почти $20К ($300 х 60 под 4%) Этот долг тоже не виден на моей кредитной истории.
Tags:

(no subject)

10/3/17 20:32 (UTC)
proben: (Default)
Posted by [personal profile] proben
Спасибо, весьма поучительно.

Не совсем понял, что значит "Так как дом был глубоко "под водой" банкротства я не боялся". Что вы имеете в виду под "глубоко под водой"? Что останавливало банк выставить дом на форкложе, а вам самому объявить банкротство?

(no subject)

10/3/17 20:57 (UTC)
proben: (Default)
Posted by [personal profile] proben
Теперь понятно. У меня было ощущение, что "подводность" дома не остановит процедуры изъятия дома, но судя по вашему рассказу, индивидуальность подхода сохраняется.

(no subject)

10/3/17 20:59 (UTC)
juan_gandhi: (Default)
Posted by [personal profile] juan_gandhi
Какая суровая жизнь, боже мой. Реальность.

(no subject)

11/3/17 05:38 (UTC)
dennisgorelik: (Default)
Posted by [personal profile] dennisgorelik
> мне предложили выкупить долг за 50%

Какой ловкий должник!

(no subject)

27/5/17 13:05 (UTC)
talgaton: (Default)
Posted by [personal profile] talgaton
восхищен!

вам бы теперь рассказывать историю теперь что банкиры все мошенники.

(no subject)

27/5/17 15:59 (UTC)
talgaton: (Default)
Posted by [personal profile] talgaton
мне история интересна еще с методической точки.
несколько лет преподавал в техническом вузе экономику -
одним словом инженерам объяснял как работает капитализм.

как и что такое ипотечный кредит, и с чем его едят.
в головах у постсоветских на эту тему - полный швах.
(который они и тиражируют в своих детях).

в результате берут кредит - на трех-комнтную и чтобы быстрее выплатить - лет так за 10.
а потом - работа - и нет квартиры - и банк виноват.

а на вопрос -
а что мешало взять кредит на 30 лет, и на однокомнатную?
а потом расширится?

а что так можно было?